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雖然理論上每個(gè)人都應(yīng)該努力管理好自己的財(cái)富，以便有一天能夠放心退休乃至傳承給后代，但并沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的公式告訴你，如何正確選擇一個(gè)投資組合。
一些投資者喜歡DIY所有東西，偏愛(ài)自主配置資產(chǎn)，并隨著時(shí)間的推移，改變自己的策略。還有一些人，通常會(huì)請(qǐng)一名理財(cái)顧問(wèn)管理投資組合，并在充分溝通后，決定資產(chǎn)配置策略。
當(dāng)然，由于技術(shù)的進(jìn)步，在線理財(cái)服務(wù)已經(jīng)不是新鮮事。智能投資顧問(wèn)能夠使用技術(shù)和算法，來(lái)找出管理資金的最佳方式。但它們可能無(wú)法與客戶充分互動(dòng)，顯得人情味缺失。
那么，到底哪個(gè)層次的財(cái)務(wù)規(guī)劃，真正適合你和你的生活方式？這實(shí)際上取決于你的財(cái)務(wù)狀況、資金實(shí)力，以及你是否有時(shí)間（或者意愿）親自管理財(cái)務(wù)。
如果你需要財(cái)務(wù)幫助，但不確定該找誰(shuí)時(shí)，那么了解目前存在著的3種不同類型的財(cái)務(wù)規(guī)劃、它們?nèi)绾芜\(yùn)作，以及它們適合哪些人群，將會(huì)大有益處。
《福布斯》雜志近日專門分析了3種不同類型的財(cái)務(wù)規(guī)劃在美國(guó)的實(shí)踐，幫助我們更好地理解了財(cái)務(wù)規(guī)劃的各個(gè)層次。一起來(lái)看看。
1.
機(jī)器人規(guī)劃：職場(chǎng)新兵標(biāo)配
如果你需要財(cái)務(wù)規(guī)劃，但不需要與投資顧問(wèn)面對(duì)面交流，你可以選擇像Personal Capital、Wealthfront、Betterment這樣的機(jī)器人顧問(wèn)。
這些在線公司利用技術(shù)和算法，能夠確定什么是將資金用于長(zhǎng)期投資的最佳方式，而且它們通常能以比傳統(tǒng)投資顧問(wèn)更便宜的方式，來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。
例如，Betterment為其基礎(chǔ)數(shù)字訂閱收取0.25%的年費(fèi)，其中包括個(gè)性化的財(cái)務(wù)建議，以及一系列額外福利，旨在幫助客戶以更低的成本獲取更高的收益。
根據(jù)投資顧問(wèn)Dave Lowell（即Up Your Money Game公司的創(chuàng)始人）的說(shuō)法，機(jī)器人財(cái)務(wù)規(guī)劃的好處通常遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)儲(chǔ)蓄，因?yàn)橛脩裟軌颢@得諸如自動(dòng)減稅和投資組合自動(dòng)調(diào)整等特權(quán)。此外，機(jī)器人財(cái)務(wù)規(guī)劃的投資門檻較低，并且會(huì)不斷改善其用戶界面和APP體驗(yàn)。
但另一方面，機(jī)器人投資顧問(wèn)為投資管理提供的是“千篇一律的方法”，因?yàn)榇蠖鄶?shù)情況下，它們只是通過(guò)詢問(wèn)一組標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，然后根據(jù)你的回答方式，定制你的投資組合并啟動(dòng)投資流程。
機(jī)器人顧問(wèn)的另一個(gè)缺點(diǎn)是，你跟他的交往通常是“冷冰冰的”，沒(méi)有機(jī)會(huì)與一個(gè)了解你的人類投資顧問(wèn)建立關(guān)系，有疑問(wèn)時(shí)也得不到針對(duì)性的解答。
出于所有這些原因，《福布斯》建議，機(jī)器人財(cái)務(wù)規(guī)劃最適合剛開始有理財(cái)需求的年輕投資者。
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2.
“混合型”規(guī)劃：適合財(cái)富積累階段
像Facet Wealth和Grove這樣的“混合型”投資顧問(wèn)公司承諾，你可以通過(guò)機(jī)器人顧問(wèn)獲得技術(shù)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)不會(huì)失去人類聯(lián)系。
Sincerus Advisory公司的投資顧問(wèn)Dann Ryan表示，他認(rèn)為自己是“混合型”理財(cái)師，因?yàn)樗诮柚夹g(shù)的同時(shí)，至少會(huì)在網(wǎng)上或通過(guò)電話進(jìn)行一些客戶聯(lián)系。
尋求“混合型”財(cái)務(wù)規(guī)劃，花費(fèi)仍然會(huì)低于提供全方位服務(wù)的理財(cái)師，能讓你在享受低成本的同時(shí)，獲得一些個(gè)性化服務(wù)。
“混合型”理財(cái)師的缺陷是，在網(wǎng)上與他們交流時(shí)，可能無(wú)法獲得最佳的個(gè)人體驗(yàn)。此外，“混合型”理財(cái)師一般難以應(yīng)對(duì)代際財(cái)富轉(zhuǎn)移等復(fù)雜的財(cái)務(wù)狀況。
Dave Lowell還指出，在實(shí)踐中，選擇“混合型”財(cái)務(wù)規(guī)劃，通常意味著“沒(méi)有理財(cái)師”。和你溝通的，通常是一個(gè)系統(tǒng)指派的、無(wú)法專心的人。
《福布斯》認(rèn)為，“混合型”財(cái)務(wù)規(guī)劃適合那些處于財(cái)富積累階段的個(gè)人，可以平衡個(gè)人決策與適當(dāng)?shù)耐饨缫龑?dǎo)。
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3.
全方位規(guī)劃：
自己的時(shí)間比顧問(wèn)費(fèi)更值錢
提供全方位財(cái)務(wù)規(guī)劃的人士，收取的費(fèi)用往往比其他選項(xiàng)更高，但客戶也將由此獲得緊密的個(gè)人聯(lián)系以及專業(yè)建議。這些理財(cái)師會(huì)從頭到尾照看你的投資組合。
Marc Smith投資公司負(fù)責(zé)人Marc Smith表示，與全方位理財(cái)師進(jìn)行合作，可以讓你完全接觸金融專業(yè)人士財(cái)稅規(guī)劃，幫助你制定特定的目標(biāo)和計(jì)劃。
作為一名提供全方位服務(wù)的理財(cái)師，Marc Smith負(fù)責(zé)管理客戶的投資組合，但他也幫助客戶做出非投資性財(cái)務(wù)決策，這些決策都可能會(huì)影響客戶的財(cái)富，包括決定何時(shí)為抵押貸款再融資，是買房還是租房，以及消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的問(wèn)題。
“我告訴我的客戶，如果他們對(duì)任何財(cái)務(wù)問(wèn)題有疑問(wèn)，請(qǐng)隨時(shí)給我打電話?！盡arc Smith說(shuō)，“你根本無(wú)法通過(guò)機(jī)器人或混合型理財(cái)師獲得這一服務(wù)?！?/p>
全方位財(cái)務(wù)規(guī)劃的真正缺點(diǎn)，恐怕是成本，但Marc Smith不同意這個(gè)看法。他認(rèn)為客戶的成本遠(yuǎn)低于其獲得的價(jià)值，換句話說(shuō)，“一分錢一分貨”，當(dāng)你需要很多幫助時(shí)，全方位財(cái)務(wù)規(guī)劃可以提供更高的價(jià)值。
《福布斯》指出財(cái)稅規(guī)劃，如果你的時(shí)間很值錢，可能會(huì)采取“不干涉”的投資態(tài)度，或者你迫切需要合格的第三方為你提供投資建議，因?yàn)榇罅控?cái)富的哪怕1%的出入，影響都是很大的，那么全方位財(cái)務(wù)規(guī)劃可能是你最好的選擇。
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撰文 Joyce
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