上世紀(jì)60年代末，美國作家喬·多明格斯（Joe Dominguez）辭去在華爾街的工作，在他31歲那年正式退休。
雖說喬·多明格斯的財務(wù)自由，是時代紅利、社會福利與個人奮斗的綜合結(jié)果，但他本人把這一切，歸功于自己的一套“財務(wù)自由”方法論。他與同伴維姬·羅賓（Vicki Robin）因為財務(wù)自由的個人經(jīng)歷與方法論大受關(guān)注。隨后，維姬·羅賓將喬·多明格斯的這套方法論，總結(jié)成為一本書——《要錢還是要生活》（Your Money or Your Life）。這本現(xiàn)象級“爆款”書，直接掀起了美國FIRE（Financial Independence, Retire Early，意為“經(jīng)濟(jì)獨立，提前退休”）運(yùn)動，影響力波及全球。
《要錢還是要生活》（Your Money or Your Life）
近年來，中國似乎也到了迎接FIRE運(yùn)動的最佳時期，部分“高質(zhì)量”勞動者憑借時代紅利，得以迅速實現(xiàn)財務(wù)自由、提前退休；同時，裁員潮、35歲職場危機(jī)潮的來臨，讓“打工人”不得已要面對“提前退休”的現(xiàn)實問題。
但關(guān)鍵問題是，《要錢還是要生活》這本書，真的能手把手地將中國的“焦慮中產(chǎn)”帶上財務(wù)自由、提前退休之路嗎？
金錢是什么？
要想財務(wù)自由，首先得回答一個問題：金錢是什么？
要想財務(wù)自由，首先得回答一個問題：金錢是什么？/圖·unsplash
上世紀(jì)80年代，喬·多明格斯在演講中對上千名觀眾拋出了這個問題。“錢是什么？我們從沒問過這個問題，因為我們以為自己知道答案，但我們真的知道嗎？”接著，他補(bǔ)充道：“你每天都用到這東西。你為它拼死拼活，甘愿為它殺人，你當(dāng)然知道它是什么！”
隨后，喬·多明格斯在演講臺上掏出一張百元美鈔，他說：“喏，這是一張紙?！彼蜷_打火機(jī)，準(zhǔn)備點燃這張“紙”。全場觀眾都屏氣凝神，看著臺上的一舉一動?！芭尽钡囊宦?，喬·多明格斯在“紙”即將被點燃的那一刻關(guān)掉了打火機(jī)，說：“從你們的反應(yīng)可看出，顯然，它不只是一張紙?！?/p>
將要點燃紙幣的那一刻，臺下所有人都屏住了呼吸。/圖·unsplash
喬·多明格斯開始跟觀眾一對一互動。有學(xué)過經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀眾說：“金錢是價值存儲手段，也就是說，你可以把它存起來，改天再用?！眴獭ざ嗝鞲袼够卮穑骸笆堑?，這當(dāng)然是金錢的一個重要功能。但不妨想想，如果泡沫破裂、政府失能，惡性通貨膨脹顯現(xiàn)，昨天能買一頭牛的錢在今天連一升牛奶都買不到，那會發(fā)生什么？或許，金錢的價值一夜之間會消失得無影無蹤。”
這樣的事在美國并非沒發(fā)生過，比如2008年的金融危機(jī)，還有2009年被戳穿的“旁氏騙局”。
金融危機(jī)爆發(fā)的時候，泡沫破裂、政府失能，惡性通貨膨脹顯現(xiàn)。/圖·unsplash
有觀眾試探著說：“金錢就是地位?！眴獭ざ嗝鞲袼勾鸬溃骸笆堑?，但不總是。其他特性，如外貌、才智或聲譽(yù)，恐怕比暴發(fā)戶在酒吧吹噓談資更令人尊敬。”還有觀眾分析：“金錢是一種交換媒介?！彼卮穑骸昂芎?，那我把這100美元給你，就可以買下你的老婆對嗎？”
他的言外之意是，這個回答并不全對。金錢作為交換媒介的前提，是雙方就它的價值達(dá)成協(xié)議。他舉了個例子：在食人魚的眼中，金錢的價值或許連一張紙都不如。
金錢作為交換媒介的前提，是雙方就它的價值達(dá)成協(xié)議。/圖·unsplash
最后，喬·多明格斯給出了一個確鑿的答案：“這是你能斷言百分之百永遠(yuǎn)屬實的一件事：金錢是你用生命能量去換取的東西，你出賣時間換取金錢。”在這套交換秩序下，你與“高質(zhì)量”勞動者的區(qū)別只不過是他們出賣時間的價格是一個月10萬元，而你是一個月1萬元。
哲學(xué)家也將這套價值交換系統(tǒng)定義為一種剝削：“當(dāng)某樣?xùn)|西被定價，剝削就開始了?！奔幢銢]辦法逃離，我們或許也可捫心自問：你愿意花多少生命能量換取金錢呢？
你愿意花多少生命能量換取金錢呢？/圖·unsplash
更有意思的一個對金錢的比喻是：金錢是一場共同游戲。《要錢還是要生活》中寫到，在這場金錢游戲中，購物中心、手機(jī)App、網(wǎng)站的設(shè)計宗旨都是抓住我們的注意力與手里的錢，“它們利用了我們的不安全感與渴望”。
時尚也是這場游戲的一部分，廣告里的模特照傳遞出的訊息是：“快來買同款！”我們對金錢的很多想象，也是這個游戲所設(shè)計的一部分，比如：“誰賺得更多、誰臨終前消費得更多，誰就贏了?！?/p>
金錢是一場共同游戲。/圖·unsplash
這個游戲里也有“壞蛋”，“他們是督促我們老老實實玩游戲的個人財務(wù)妖怪：生活成本、通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)衰退與經(jīng)濟(jì)蕭條”。我們作為社會成員，被迫卷入這場游戲，“假如玩家失去興趣，游戲就崩潰了——這讓社會感到驚恐”。
不過，認(rèn)識到這是一場游戲，我們好歹能有意識地選擇什么時候玩金錢游戲，什么時候不玩。
FIRE，一場高門檻的中產(chǎn)游戲
在《要錢還是要生活》這本書里的定義，財務(wù)自由并非一個無限大的天文數(shù)字，而是一種你覺得足夠的狀態(tài)。沿用上述公式——生命能量兌換金錢、金錢滿足個人需求，倒推一下，個人需求越少，財務(wù)自由越易實現(xiàn)，付出的生命能量也就越少。
2021年9月18日，北京，一名男子和商場里的雕像互動。（圖 / 視覺中國）
這樣一來，財務(wù)自由就成了一道個人需求的選擇題?！兑X還是要生活》花了大量篇幅說服讀者：如果把對房產(chǎn)、汽車等需求砍掉，只保留最基本的需求，你就能盡早提前退休、收獲自由。
接著，該書提出了一個著名的財務(wù)自由公式——4%法則——假設(shè)一個人每月固定開支6000元，一年開支7.2萬元，那么，他要準(zhǔn)備的“退休金”就是180萬元，再用這筆錢產(chǎn)生的投資回報來覆蓋所有固定開支。4%法則，也是FIRE運(yùn)動中最重要的一大法則。
如果把對房產(chǎn)、汽車等需求砍掉，只保留最基本的需求，你就能盡早提前退休、收獲自由。/圖·unsplash
只可惜，《要錢還是要生活》給出的“財務(wù)自由”公式，僅僅適合中產(chǎn)以上人群。美國財經(jīng)博主Flannel Guy ROI算了筆賬：大約50%的美國家庭，年收入超過5萬美元（2013年數(shù)據(jù)，下同）；另外大約50%的美國家庭，年收入更少。以年收入5萬美元的美國普通家庭為例，即便“降低物欲”、刨除額外花銷，他們每年可能也要花費3.6萬美元購買必需品，一年只能攢下1.4萬美元。按4%法則，這個家庭大約要64年才能實現(xiàn)財務(wù)自由。
中國的絕大部分家庭，更不可能靠4%法則走向財務(wù)自由，理由是脫離了西方高福利社會的背景。外媒將FIRE人士稱為“休閑貴族”。中國的FIRE人士門檻更高，集中在金字塔塔尖的那一小部分，比如，一些家底厚的富二代、全職主婦或主夫，以及靠時代紅利投資房地產(chǎn)、金融產(chǎn)品等“淘到金”的人。那些白手起家、完全靠自己工作攢錢的，占比很小。
不論是在中國還是美國，對大部分人來說要想依靠百分之四法則盡早實現(xiàn)財務(wù)自由很難。/圖·unsplash
FIRE人士內(nèi)部，也區(qū)分胖FIRE、瘦FIRE與咖啡師FIRE——一類是孜孜不倦、存款充足的“胖FIRE”，一類是省吃儉用、過極簡生活的“瘦FIRE”，還有一類是存款差一點、靠兼職來湊的“咖啡師FIRE”。但別忘了，能邁進(jìn)FIRE生活門檻的，都不差錢。
普通人想財務(wù)自由，可能嗎？
作為一個普通人，想實現(xiàn)財務(wù)自由、提前退休還有沒有可能？
沿用上述定義，財務(wù)自由，是一個你覺得足夠的狀態(tài)。若把個人需求降到最低，就有可能實現(xiàn)財務(wù)自由嗎？
作為一個普通人，想實現(xiàn)財務(wù)自由、提前退休還有沒有可能？/圖·unsplash
藝術(shù)家唐冠華回答：當(dāng)然有可能。他在22歲那年辭去廣告公司的工作，兜里揣著2000元就住在了嶗山。他開始了一種自給自足的生活實驗，即依靠雙手來滿足個人需求。這意味著退出金錢游戲。
唐冠華很小就學(xué)會了賺錢：初中時維修計算機(jī)系統(tǒng)，一個月掙一千元。沒念完高一，他就退了學(xué)，干起平面廣告設(shè)計的工作。過早入局，讓他很早對金錢游戲喪失興趣財務(wù)，起因是一次去澳門的經(jīng)歷——他去了好幾次賭場，見識了很多四五十歲的老板通宵賭博、輸光現(xiàn)金才罷休，輸了繼續(xù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)各種酒吧、舞會、秀場……唐冠華第一次感受到，有錢人的生活原來無聊透頂。
唐冠華第一次感受到，有錢人的生活原來無聊透頂。/圖·unsplash
住進(jìn)嶗山財務(wù)，唐冠華的“石頭房”是自己砌的，用的是當(dāng)?shù)刈钇毡榈淖匀徊牧希缒嗤?、石頭、木頭等，幾乎沒花錢。屋里擺放的生活用品，大多是他動手制作的——要么是燒制的陶器，要么是對廢舊材料的再利用。
25歲那年，他得到一個公益基金會的支持，搬去距離福州市高鐵站28公里的關(guān)中村，在旁邊的幾百畝空地上，建立了“南部生活社區(qū)”。在這片空地，他得以全面展開自給自足的生活實驗。他建了一座半圓形的穹頂屋——在當(dāng)?shù)卣?00根左右的天然木材作為建筑材料，花了一周左右的時間，除了人力幾乎不產(chǎn)生其他成本。
二十五歲那年，唐冠華開始全面展開自給自足的生活實驗。/圖·unsplash
他還嘗試用拆毀舊房子的廢材料，動手建了一個類似房車的建筑，前后也就花了一個月時間。有了耕地，糧食、果蔬等，他也能自己種植。山上的電線桿、取火燃料、取暖設(shè)備，包括屋內(nèi)的廁所等，都是他自己設(shè)計的。他還為南部生活社區(qū)招募了10位固定成員。
據(jù)唐冠華介紹，當(dāng)時，70%的生活必需品，他都能自給自足。在此期間，唐冠華還組織了一趟歐洲游，探訪德國、法國、意大利、芬蘭與蘇格蘭等地的“自給自足”社區(qū)。這些社區(qū)大都遠(yuǎn)離都市，社區(qū)成員自愿組成一個小社區(qū)，用幾十年的時間探索一種自給自足，共同搭建房屋、種植蔬菜、轉(zhuǎn)換能量與制造日用品的生活方式。
唐冠華還組織了一趟歐洲游，探訪德國、法國、意大利、芬蘭與蘇格蘭等地的“自給自足”社區(qū)。/圖·unsplash
上世紀(jì)80年代，在美國阿肯色州，一對夫婦還踐行了教育上的“自給自足”，他們養(yǎng)育的19個孩子采用的均是家庭教育。
唐冠華意識到，自給自足的群居生活是一種極古老的生活方式，一直延續(xù)至今。實踐這一生活方式的前輩，也為他們留下了豐富的實踐經(jīng)驗。
如今，“退休”了10年、32歲的唐冠華對“財務(wù)自由”的定義是：一塊9—20平方米的建設(shè)用地，這樣他就能搭起一個居所；一塊2畝左右的耕地，種上糧食、蔬菜等，他就能養(yǎng)活自己。有條件的話，再養(yǎng)殖一些家禽、種一片果園，就足以滿足身體的營養(yǎng)所需。最后，只要有3人以上抱團(tuán)，就足以應(yīng)付突如其來的意外。
提前退休不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是，你要用這些多出來的“自由”時光干什么呢？/圖·unsplash
當(dāng)然，這一切跟金錢一點兒關(guān)系都沒有。唐冠華的“退休”秘訣是，將個人需求壓縮到最小，再最大程度地靠雙手滿足自己的需求。
但提前退休不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是，你要用這些多出來的“自由”時光干什么呢？
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